Finančna strategija, ki pridobiva na popularnosti, ponuja alternativo klasičnemu varčevanju: ločitev sredstev pred kakršnimi koli izdatki
Koncept „predhodnega varčevanja“ predstavlja metodologijo finančnega upravljanja, ki se razlikuje od običajne prakse večine ljudi. Tradicionalno se varčevanje obravnava kot preostanek dohodka po pokritju vseh mesečnih izdatkov. Ta novi pristop želi ponuditi učinkovitejšo alternativo.
V nasprotju s tem modelom predlaga predhodno varčevanje proaktivno dejanje: nameniti določen znesek denarja za varčevanje takoj po prejemu dohodka. Metoda priporoča, da se ta znesek prenese na ločen račun ali v posebni varčevalni instrument za ta namen.
S tem prenosom na začetku gospodarskega cikla znesek, namenjen varčevanju, ni več viden za dnevne izdatke. To zmanjša možnost, da bi ta sredstva porabili iz impulza ali zaradi zaznane potrebe, kar olajša doseganje varčevalnega cilja brez dodatnega truda. Na ta način se vzpostavi avtomatična disciplina že na začetku meseca.
Psihologija za lažje varčevanje
Strokovnjaki za vedenjsko ekonomijo poudarjajo, da je tradicionalno varčevanje lahko zapleteno zaradi človeške nagnjenosti k prednostnemu obravnavanju takojšnjih zadovoljstev pred dolgoročnimi koristmi, kot navaja BBVA. Ta »kratkovidnost« v prihodnost otežuje povezavo s finančnimi potrebami, ki se lahko pojavijo kasneje. Odložena nagrada se pogosto ceni manj kot takojšnje zadovoljstvo.
Metoda predhodnega varčevanja skuša ublažiti to pristranskost in varčevanje spremeniti v zavezo, ki se, čeprav sprejeta danes, izvaja samodejno. S tem, ko varčevanje postane še en »fiksni strošek«, se odločitev o ločitvi denarja sprejme enkrat, dnevni proračun pa se prilagodi preostalemu znesku. Ta pristop varčevanje spremeni v nepogodbeno postavko od začetka meseca.
Določitev natančnega zneska, ki ga je treba vsak mesec predhodno prihraniti, je odvisna od individualnih in družinskih finančnih okoliščin. Ni enotnega zneska, ki bi veljal za vse primere, zato je priporočljivo analizirati osebno finančno stanje, da se določi realna ocena zmožnosti varčevanja.
Postopek vključuje najprej izračun vseh rednih prihodkov, vključno ne le z zaslužkom, ampak tudi drugimi možnimi viri, kot so najemnine, finančni donosi ali avtorske pravice. Nato je treba pregledati odhodke in razlikovati med nujnimi fiksnimi odhodki in tistimi, ki jih je mogoče prilagoditi. Vključitev postavk za nepredvidene izdatke in prosti čas dopolni finančno sliko.
Finančni strokovnjaki priporočajo, da se z varčevanjem začne že v mladosti, če je to mogoče. Cilj naj bi bil približno 20 % mesečnih prihodkov, vendar je bistveno, da se vzpostavi rednost, po potrebi z manjšim deležem, ki se postopoma povečuje. Po mnenju analitikov trenutno naraščajoče obrestne mere ugodno vplivajo na dolgoročno varčevanje.
Cilji za predhodno varčevanje so lahko različni, od kratkoročnih ciljev, kot je nakup vozila ali pomembno potovanje, do dolgoročnih ciljev. Vizija za prihodnost vključuje izboljšanje osebnega finančnega položaja, dopolnitev prihodnje pokojnine ali, za nekatere, doseganje popolne finančne neodvisnosti.
Tako imenovana „finančna svoboda“ se nanaša na sposobnost posameznika, da ohrani svoj življenjski standard, ne da bi bil odvisen od aktivnega dohodka, tj. brez potrebe po delu. Izračuna se tako, da se skupni prihranki delijo z letnimi izdatki, pri čemer je treba v tej projekciji upoštevati tudi inflacijo. Njen dosežek pomeni, da prihranki in naložbe pokrivajo življenjske stroške.
